Encontrar um cartão de crédito para negativado pode parecer impossível quando você está com o nome sujo. Atualmente, 43,78% da população brasileira está endividada, o que representa 71,45 milhões de pessoas em junho de 2023. De acordo com a Confederação Nacional do Comércio, 86,9% dessas dívidas são ocasionadas pelo uso excessivo do cartão de crédito. No entanto, existem bancos que aprovam cartões mesmo para quem está com pendências financeiras.
O Banco Pan e o Banco Inter são duas opções populares que oferecem cartão de crédito para negativado com limite, além de possibilidades de aprovação rápida. Ambos possuem diferentes modalidades que podem atender seu perfil, seja você aposentado, CLT ou autônomo. Neste guia comparativo, vamos analisar detalhadamente as opções de cartão para negativado aprovado na hora, taxas, benefícios e requisitos de cada instituição. Assim, você poderá escolher a alternativa que melhor se encaixa em suas necessidades financeiras, mesmo com score baixo ou restrições no CPF.
Pan vs Inter: Tipos de Cartão para Negativado
Os bancos Pan e Inter destacam-se por oferecer opções específicas de cartão de crédito para negativado. Cada instituição apresenta alternativas que podem ser adequadas conforme seu perfil financeiro e necessidades.
Cartão Pan Consignado vs Inter Consignado
O Cartão Consignado do Pan é destinado a aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos, sendo acessível mesmo para quem está com o CPF negativado [1]. Entre seus benefícios estão: anuidade zero, limite de até 3x o valor do salário ou benefício e taxas de juros até 4x menores que cartões convencionais [1]. Além disso, permite saque de até 70% do limite [2] e conversão de compras em pontos PAN Mais para descontos em produtos e serviços [3].
Por outro lado, o Cartão Consignado do Inter também não cobra anuidade e é emitido pela bandeira Mastercard. Como não faz consulta ao SPC/Serasa, torna-se uma excelente alternativa para negativados [3]. Os usuários podem realizar compras internacionais e utilizar até 90% do limite para saque na rede Banco24Horas [3]. Oferece ainda participação no programa de cashback do Shopping Inter [4] e o pagamento mínimo da fatura (5% a 10% do limite) é descontado diretamente na folha [3].
Cartão Pan com Limite Garantido vs Inter CDB + Limite
O Pan oferece cartão básico na bandeira Elo com aprovação facilitada e anuidade grátis, permitindo ajuste de limite pelo aplicativo [5].
Já o Inter apresenta o programa CDB Mais Limite de Crédito, onde o valor investido em CDB é convertido proporcionalmente em limite no cartão [6]. O investimento rende 80% do CDI, com validade de 3 anos e liquidez diária [7]. Entretanto, ao utilizar o cartão, o valor correspondente fica bloqueado para resgate até o pagamento da compra [7].
Pré-aprovado ou com reserva de saldo: qual é mais fácil?
O crédito pré-aprovado oferece praticidade e agilidade na contratação, sendo útil em casos de urgência [8]. Contudo, geralmente não permite negociação de taxas [8].
A opção com reserva de saldo, embora exija investimento prévio, não necessita de análise de crédito, facilitando a aprovação para quem tem score baixo [5]. É uma alternativa segura para quem busca estabelecer um relacionamento positivo com o banco através de movimentações regulares antes de solicitar novamente o cartão [9].
Comparação de Benefícios e Funcionalidades
Além dos tipos de cartão disponíveis, os benefícios e funcionalidades oferecidos pelo PAN e Inter são fatores decisivos na escolha do cartão de crédito para negativado.
Cashback: 0,5% no Pan vs até 0,25% no Inter
O cartão PAN Zoom Mastercard Gold oferece cashback escalonado conforme o valor da fatura: 0,5% para faturas entre R$ 4.349,25 e R$ 8.700,00, e 1% para faturas acima de R$ 8.700,00 [10]. O valor é depositado diretamente na conta do cliente após o pagamento da fatura.
Em contrapartida, o Inter Mastercard Gold proporciona 0,25% de cashback em todas as compras, com a condição de ativar o débito automático para o pagamento da fatura [10]. Essa porcentagem, embora menor, é aplicada a qualquer valor gasto.
Tecnologia de pagamento: NFC, cartão virtual e apps
Ambos os bancos disponibilizam cartões com tecnologia NFC para pagamento por aproximação [11][12]. Para os usuários do Inter, é possível gerenciar essa funcionalidade diretamente pelo Super App, ativando ou desativando conforme necessário [11].
Os dois oferecem cartões virtuais para compras online [13] e compatibilidade com as principais carteiras digitais: Google Pay, Apple Pay e Samsung Pay [13]. O Inter ainda permite pagamentos via WhatsApp [13], proporcionando mais conveniência.
Programas de fidelidade: PAN Mais vs Inter Loop
O PAN Mais permite acumular até 1,2 pontos a cada R$ 5,80 gastos [14], que podem ser trocados por produtos, serviços ou cashback.
Já o Inter Loop oferece conversão variável conforme a categoria do cartão:
- Gold: 1 ponto a cada R$ 57,99 gastos [2]
- Platinum: 1 ponto a cada R$ 29,00 gastos [2]
- Black: 1 ponto a cada R$ 11,60 gastos [2]
Os pontos Loop não expiram com novas compras [2] e podem ser trocados por milhas TudoAzul, cashback na conta ou na fatura, e investimentos no Meu Porquinho [15].
Cobertura internacional e bandeiras disponíveis
O Inter trabalha exclusivamente com Mastercard em diversas categorias (Gold, Platinum, Black), aceitas em mais de 210 países [16], oferecendo benefícios progressivos como Seguro Proteção de Preço e Global Service [16].
O PAN opera com Mastercard e Elo [12], sendo que a bandeira Elo oferece o programa Elo Flex, permitindo a escolha de benefícios como assistências para viagens e proteção de compras [12].
Taxas, Limites e Facilidade de Aprovação
Ao comparar as condições financeiras dos cartões de crédito para negativados do Pan e Inter, alguns fatores cruciais merecem atenção especial.
Anuidade e taxas de manutenção: qual é mais barato?
O Inter se destaca por não cobrar anuidade em nenhuma modalidade de cartão, mesmo nas versões Black ou Win. Contudo, existem taxas para serviços específicos como emissão de 2ª via (R$57,99) e saque com cartão de crédito no Brasil (R$173,97) ou exterior (R$231,96).
Já o Banco Pan cobra anuidade em alguns cartões, justificando que este valor permite gerenciamento, manutenção e investimento em seu cartão para torná-lo mais prático e vantajoso. No entanto, o cartão consignado do Pan oferece anuidade zero e taxas de juros até 4 vezes menores que cartões convencionais.
Limite inicial: como funciona em cada banco?
No Pan, o limite é personalizado conforme a análise de crédito, considerando principalmente a renda mensal do solicitante. Um diferencial é seu programa de aumento de limite que permite dobrar o valor inicial em apenas 6 meses de uso adequado.
O Inter trabalha com análise automática e recorrente do perfil financeiro. Para negativados, as opções CDB + Limite e Poupança + Limite são excelentes alternativas, onde o valor investido se transforma em limite de crédito sem necessidade de análise.
Consulta ao SPC/Serasa: qual é mais acessível para negativado?
O cartão Inter com garantia em CDB não realiza consulta aos órgãos de proteção ao crédito, sendo aprovado instantaneamente. Da mesma forma, o Pan Consignado não consulta SPC/Serasa, tornando-se acessível para aposentados, pensionistas e servidores públicos negativados.
Ademais, cartões pré-pagos como o PagBank também não fazem consulta, funcionando com saldo pré-carregado.
Tempo de aprovação: qual libera mais rápido?
O Banco Pan geralmente responde em até três dias úteis quando a documentação está correta. Em contrapartida, o Inter tem prazo máximo de até 7 dias úteis para análise de limite.
Para quem busca cartão para negativado aprovado na hora, as modalidades com limite garantido são a melhor opção em ambas instituições, pois oferecem aprovação imediata sem burocracia – principalmente o CDB + Limite do Inter e o cartão pré-pago do Pan.
Dicas para Escolher o Melhor Cartão para Seu Perfil
A escolha do cartão de crédito para negativado ideal depende diretamente do seu perfil financeiro. Para tomar a decisão certa, considere os seguintes fatores:
Você é aposentado, CLT ou autônomo?
O perfil profissional influencia diretamente suas opções. Aposentados e pensionistas do INSS têm acesso ao Cartão Benefício Consignado do PAN, que oferece limite de até 3 vezes o valor do benefício, sem anuidade e com desconto direto na folha [17]. Além disso, inclui descontos de até 85% em medicamentos nas farmácias parceiras [17].
Para trabalhadores CLT, o Banco Inter disponibiliza empréstimo consignado com taxas entre 2,99% e 4,99% ao mês, significativamente menores que outras linhas de crédito [18]. Ademais, o Pan também oferece cartão consignado para trabalhadores formais, com taxas competitivas.
Tem reserva para investir? Prefira limite garantido
Caso possua alguma reserva financeira, o limite garantido torna-se a melhor opção para quem está negativado. O Pan realiza análises periódicas de crédito para clientes sem função crédito ativa, podendo liberar limites pré-aprovados conforme seu perfil [19].
Por outro lado, o pagamento antecipado da fatura também é uma estratégia para restabelecer seu limite mais rapidamente [19]. Esta funcionalidade permite aumentar temporariamente o limite para gastos pontuais.
Quer controle de gastos? Avalie o app e suporte
O aplicativo do Pan permite acessar faturas fechadas e abertas, verificar valores, pagamentos mínimos e opções de parcelamento [17]. Consequentemente, facilita o acompanhamento detalhado das compras realizadas.
Entretanto, na comparação direta, o Inter oferece uma plataforma com maior variedade de recursos aos clientes [6], proporcionando melhor experiência de gestão financeira.
Buscando milhas ou cashback? Veja os programas de pontos
O programa PAN Mais converte pontos em milhas TAP Miles&Go ou LATAM Pass com diferentes proporções: cartões Gold e Platinum oferecem 1 ponto = 1 milha, enquanto o Internacional requer 2,5 pontos para cada milha [20][7].
Quanto ao Inter Loop, a conversão varia conforme a categoria: Gold (1 ponto a cada R$57,99), Platinum (1 ponto a cada R$29,00) e Black (1 ponto a cada R$11,60) [13]. Os pontos podem ser trocados por milhas para viagem, dólares na Global Account ou investimentos.
O programa de cashback também é um diferencial, principalmente para quem busca cartão para negativado aprovado na hora com benefícios adicionais além do crédito.
Tabela de Comparação
| Características | Cartão Pan | Cartão Inter |
|---|---|---|
| Tipos de Cartão | – Consignado – Básico Elo – Cartão com Limite Garantido |
– Consignado – CDB + Limite – Gold/Platinum/Black |
| Cashback | 0,5% (faturas entre R$4.349,25 e R$8.700) 1% (faturas acima de R$8.700) |
0,25% em todas as compras |
| Bandeiras | Mastercard e Elo | Exclusivamente Mastercard |
| Programa de Pontos | PAN Mais: Até 1,2 pontos a cada R$5,80 |
Inter Loop: – Gold: 1 ponto/R$57,99 – Platinum: 1 ponto/R$29,00 – Black: 1 ponto/R$11,60 |
| Limite Consignado | Até 3x o valor do salário/benefício | Até 90% para saque |
| Consulta SPC/Serasa | Não consulta (modalidade consignado) | Não consulta (modalidade CDB + Limite) |
| Tempo de Aprovação | Até 3 dias úteis | Até 7 dias úteis |
| Tecnologia | – NFC – Cartão virtual – Google Pay/Apple Pay/Samsung Pay |
– NFC – Cartão virtual – Google Pay/Apple Pay/Samsung Pay – Pagamentos via WhatsApp |
| Anuidade | Cobra em alguns cartões Zero no consignado |
Zero em todas as modalidades |
Conclusão
Após analisarmos detalhadamente as opções do Banco Pan e do Banco Inter para pessoas com nome sujo, fica evidente que ambas instituições oferecem alternativas viáveis, cada uma com seus pontos fortes. Certamente, a escolha entre um cartão Pan ou Inter dependerá do seu perfil financeiro e necessidades específicas.
Os cartões consignados de ambos os bancos apresentam vantagens significativas para aposentados, pensionistas e servidores públicos negativados. Entretanto, o Pan se destaca por oferecer limite de até 3x o valor do benefício, enquanto o Inter permite saque de até 90% do limite na rede Banco24Horas.
Para quem possui alguma reserva financeira, as modalidades com limite garantido se mostram excelentes alternativas. Particularmente, o programa CDB Mais Limite do Inter possibilita aprovação imediata sem consulta ao SPC/Serasa, além de gerar rendimentos sobre o valor investido.
Quanto aos benefícios adicionais, o Pan oferece cashback mais generoso (até 1% para faturas acima de R$ 8.700,00), porém o Inter compensa com sua plataforma digital completa e ausência de anuidade em todas as modalidades de cartão.
Nós recomendamos avaliar cuidadosamente seu perfil profissional antes de tomar a decisão. Aposentados podem aproveitar melhor os benefícios do Cartão Benefício Consignado do PAN, trabalhadores CLT encontrarão vantagens no empréstimo consignado do Inter, enquanto autônomos negativados terão mais facilidade com as opções de limite garantido.
O controle de gastos também deve ser considerado na sua escolha. Assim sendo, o aplicativo do Inter proporciona uma experiência mais completa de gestão financeira, embora o Pan também ofereça ferramentas úteis para acompanhamento de faturas e despesas.
Por fim, independentemente da sua escolha, ambos os bancos representam portas de entrada para reestabelecer seu histórico de crédito. A utilização consciente desses cartões, pagando as faturas em dia e evitando o rotativo, será fundamental para melhorar seu score e, futuramente, conquistar melhores condições e limites mais elevados.
Referências
[1] – https://www.bancopan.com.br/blog/cartao-de-credito/como-fazer-cartao-de-credito-para-negativado-pela-internet
[2] – https://www.foregon.com/blog/inter-loop/
[3] – https://www.melhorescartoes.com.br/cartao-de-credito-para-negativado.html
[4] – https://www.konsi.com.br/postagens/quais-sao-as-principais-instituicoes-que-oferecem-cartao-de-credito-consignado
[5] – https://www.melhorescartoes.com.br/cartao-de-credito-facil-aprovar.html
[6] – https://fdr.com.br/2021/04/07/banco-inter-ou-banco-pan-compare-e-descubra-melhor-opcao-para-voce/
[7] – https://latampass.latam.com/pt_br/junte-milhas/banco-pan
[8] – https://www.serasa.com.br/credito/blog/credito-pre-aprovado/
[9] – https://www.mobills.com.br/blog/cartao-de-credito/cartao-de-credito-facil-de-aprovar/
[10] – https://investidorsardinha.r7.com/geral/cartoes-de-credito-com-cashback/
[11] – https://blog.inter.co/cartao-nfc/
[12] – https://www.elo.com.br/imprensa/elo-banco-pan-cartao/
[13] – https://inter.co/pra-voce/cartoes/
[14] – https://www.serasa.com.br/credito/blog/cartao-pan-internacional-quais-os-beneficios-e-como-solicitar/
[15] – https://credyd.com.br/cartao-de-credito/inter-loop-entenda-como-funciona-esse-programa-de-fidelidade.html
[16] – https://blog.inter.co/bandeiras-de-cartao/
[17] – https://www.bancopan.com.br/produtos/cartao-consignado/
[18] – https://diariodonordeste.verdesmares.com.br/opiniao/colunistas/ingrid-coelho/consignado-clt-pode-nao-ser-tao-vantajoso-entenda-quando-vale-a-pena-usar-1.3636780
[19] – https://www.bancopan.com.br/produtos/cartao-de-credito/
[20] – https://www.flytap.com/pt-br/miles-and-go/parceiros/banco-pan