Descubra as diferenças entre cartões de crédito de bancos tradicionais (Itaú, Bradesco, Santander) e fintechs (Nubank, Inter, C6 Bank) em 2025. Compare vantagens, desvantagens, benefícios e encontre a melhor opção para seu perfil financeiro, seja você um viajante, estudante ou profissional de alta renda.
Os cartões de crédito são ferramentas essenciais para milhões de brasileiros, usados em compras online, presenciais e até para acumular milhas. Com a ascensão das fintechs, como Nubank e Inter, os consumidores agora têm mais opções além dos bancos tradicionais, como Itaú, Bradesco e Santander. Em 2025, a escolha entre essas opções depende do seu perfil, hábitos de consumo e prioridades financeiras. Bancos tradicionais oferecem estrutura consolidada e benefícios premium, enquanto fintechs destacam-se por inovação, isenção de taxas e acessibilidade.
Neste artigo, comparamos cartões de crédito tradicionais e de fintechs, analisando custos, benefícios, facilidade de aprovação e segurança. Também apresentamos recomendações para diferentes perfis e dicas para escolher o cartão ideal, ajudando você a tomar uma decisão informada. Para mais sobre educação financeira, confira o Banco Central do Brasil.
Contexto: Bancos Tradicionais vs Fintechs
Bancos Tradicionais: Instituições como Itaú, Bradesco, Santander e Banco do Brasil dominam o mercado financeiro brasileiro há décadas. Seus cartões de crédito, como Santander Unlimited e Bradesco Visa Infinite, oferecem benefícios premium, como acesso a salas VIP e programas de pontos robustos, mas muitas vezes cobram anuidade e exigem renda mínima alta.
Fintechs: Startups financeiras, como Nubank, Inter e C6 Bank, revolucionaram o setor com tecnologia e serviços digitais. Seus cartões, como Nubank Ultravioleta e Inter Gold, focam em anuidade zero, gestão pelo app e aprovação acessível. Segundo a SoluCX, 11 das 17 marcas de cartões preferidas pelos brasileiros em 2023 eram de fintechs, refletindo sua popularidade.
A escolha entre essas opções depende de fatores como custo, benefícios e seu estilo de vida. Abaixo, detalhamos as vantagens e desvantagens de cada tipo.
Comparação: Cartões Tradicionais vs Fintechs
1. Custos e Taxas
Bancos Tradicionais:
- Anuidade: Muitos cartões cobram anuidade, que varia de R$ 100 (cartões básicos) a R$ 1.500 (premium, como Santander Unlimited). Isenção é possível com gastos mínimos (ex.: R$ 4.000/mês no Itaú Uniclass).
- Juros Rotativo: Taxas altas, entre 10–15% ao mês, similares às fintechs.
- Compras Internacionais: Cobram IOF (3,38% em 2025) e spread de 4–6% na conversão do dólar.
- Exemplo: O Santander SX oferece isenção de anuidade com R$ 100/mês em gastos, mas cartões premium como Visa Infinite exigem R$ 15.000 de renda mínima.
Fintechs:
- Anuidade: Geralmente gratuita, como Nubank, Inter Gold e C6 Bank. Cartões premium, como Nubank Ultravioleta, podem ter anuidade com isenção condicional (ex.: R$ 5.000/mês em gastos).
- Juros Rotativo: Similares aos bancos tradicionais, entre 2,75–14% ao mês no Nubank, mas com parcelamento mais flexível.
- Compras Internacionais: IOF de 3,38% e spread menor (1,5–2% em cartões globais como Nomad).
- Exemplo: O Nubank Ultravioleta oferece 1% de cashback e anuidade grátis para gastos acima de R$ 5.000/mês, com aprovação mais acessível.
Vencedor: Fintechs, por oferecerem anuidade zero e custos menores em transações internacionais.
2. Benefícios
Bancos Tradicionais:
- Programas de Pontos: Programas robustos como Esfera (Santander) e Livelo (Bradesco) oferecem 2–4 pontos por dólar, ideais para milhas aéreas.
- Benefícios Premium: Acesso a salas VIP (ex.: LoungeKey no Santander Unlimited), seguros de viagem e concierge via bandeiras como Visa Infinite e Mastercard Black.
- Descontos: Parcerias com lojas, cinemas e restaurantes (ex.: 10% off na Qualitá com Itaú Compre Bem).
- Exemplo: O Bradesco Visa Infinite acumula 3 pontos por dólar e oferece 4 acessos anuais a salas VIP Dragon Pass para clientes com R$ 10.000/mês em gastos.
Fintechs:
- Cashback: Foco em cashback (ex.: 1% no Nubank Ultravioleta, 0,25–1% no Inter Gold), mais prático para quem prefere retorno imediato.
- Benefícios Simples: Menos foco em milhas, mas oferecem descontos em parceiros (ex.: Mercado Livre com Mercado Pago) e cartões virtuais para segurança.
- Personalização: Opções como C6 Bank permitem escolher cores do cartão e acumular pontos que não expiram no programa Átomos.
- Exemplo: O Inter Gold oferece cashback e seguro de compras com bandeira Mastercard Gold, sem renda mínima.
Vencedor: Bancos tradicionais, para quem busca milhas e benefícios premium; fintechs, para cashback e simplicidade.
3. Facilidade de Aprovação
Bancos Tradicionais:
- Requisitos: Exigem renda mínima (ex.: R$ 1.045 para Santander SX, R$ 15.000 para cartões Black) e análise de crédito rigorosa, dificultando para jovens ou negativados.
- Aprovação: Mais lenta, podendo levar dias ou semanas, especialmente para cartões premium.
- Exemplo: O Itaú Uniclass exige R$ 4.000 de renda e relação com o banco para aprovação.
Fintechs:
- Requisitos: Muitos não exigem renda mínima (ex.: Nubank, Digio) e aprovam até quem tem score baixo, ideal para estudantes ou iniciantes.
- Aprovação: Rápida, muitas vezes em minutos, via app, com análise baseada em dados alternativos.
- Exemplo: O Nubank aprova cartões com limites iniciais baixos (R$ 50–500), ajustáveis com bom uso.
Vencedor: Fintechs, pela acessibilidade e rapidez na aprovação.
4. Gestão e Tecnologia
Bancos Tradicionais:
- Apps: Oferecem aplicativos robustos, mas menos intuitivos que os das fintechs. Alguns serviços exigem atendimento presencial ou telefone.
- Funcionalidades: Limitadas em comparação com fintechs, com menos opções de cartões virtuais ou ajuste de limite em tempo real.
- Exemplo: O app do Santander permite gerenciar gastos, mas a criação de cartões virtuais é menos prática.
Fintechs:
- Apps: Intuitivos e centralizados, com controle total via celular (ex.: bloqueio de cartão, ajuste de limite, notificações em tempo real).
- Funcionalidades: Cartões virtuais instantâneos, relatórios de gastos detalhados e integração com Pix e carteiras digitais.
- Exemplo: O app do Nubank notifica cada compra e permite criar cartões virtuais para compras específicas.
Vencedor: Fintechs, pela experiência digital superior.
5. Segurança
Bancos Tradicionais:
- Proteção: Estrutura consolidada com sistemas antifraude robustos e suporte 24/7 por telefone ou agências.
- Desvantagem: Menos ênfase em cartões virtuais, aumentando o risco em compras online.
- Exemplo: O Bradesco oferece seguro contra fraudes, mas o processo de contestação pode ser burocrático.
Fintechs:
- Proteção: Usam criptografia de ponta, autenticação biométrica e monitoramento em tempo real.
- Vantagem: Cartões virtuais descartáveis e bloqueio instantâneo pelo app aumentam a segurança.
- Exemplo: O Inter permite bloquear o cartão em segundos e gerar novos números virtuais para cada compra.
Vencedor: Fintechs, pela agilidade e ferramentas digitais avançadas.
Recomendações por Perfil
- Estudantes e Iniciantes: Fintechs como Nubank, Digio ou Inter Gold são ideais por não exigirem renda mínima, oferecerem anuidade zero e terem aprovação fácil. O Nubank é ótimo para construir score de crédito.
- Viajantes Frequentes: Bancos tradicionais com cartões premium (ex.: Santander Unlimited, Bradesco Visa Infinite) valem para quem busca milhas (3–4 pontos por dólar) e acesso a salas VIP.
- Alta Renda: Cartões Black de bancos tradicionais (ex.: Itaú The Platinum Card) oferecem benefícios exclusivos, como concierge e seguros, mas exigem renda acima de R$ 15.000. Fintechs como C6 Carbon são alternativas com pontos que não expiram.
- Busca por Cashback: Fintechs como Inter Gold (até 1% de cashback) ou PagBank (0,5–1%) são mais vantajosas para quem prefere retorno imediato.
- Negativados: Fintechs como Superdigital ou Brasilcard oferecem cartões pré-pagos ou com aprovação simplificada, sem consulta ao SPC/Serasa.
Dicas para Escolher o Melhor Cartão
- Defina Suas Prioridades: Prefere milhas, cashback ou anuidade zero? Escolha com base nos benefícios que mais usa.
- Compare Custos: Verifique anuidade, juros rotativos e taxas de compras internacionais. Use plataformas como Melhores Cartões.
- Avalie Seu Perfil: Iniciantes devem priorizar fintechs; viajantes ou alta renda podem optar por cartões premium tradicionais.
- Monitore Segurança: Prefira cartões com cartões virtuais e notificações em tempo real, comuns em fintechs.
- Consulte seu Score: Acesse Serasa Score para entender suas chances de aprovação.
Exemplo: Lucas, estudante, escolheu o Nubank por sua aprovação rápida e anuidade zero, usando o cartão virtual para compras online. Ana, executiva, optou pelo Santander Unlimited por acumular 4 pontos por dólar e acessar salas VIP em viagens.
Perguntas Frequentes (FAQ)
Qual é mais seguro: cartão de banco tradicional ou fintech?
Ambos são seguros, mas fintechs oferecem vantagens como cartões virtuais e bloqueio instantâneo pelo app, ideais para compras online. Bancos tradicionais têm estrutura consolidada, mas podem ser menos ágeis.
Fintechs têm os mesmos benefícios que bancos tradicionais?
Não. Fintechs focam em cashback e anuidade zero, enquanto bancos tradicionais oferecem milhas e benefícios premium, como salas VIP, ideais para viajantes ou alta renda.
Posso ser aprovado em um cartão de fintech com score baixo?
Sim, fintechs como Nubank e Digio aprovam até quem tem score baixo, com limites iniciais menores, ajustáveis com bom uso.
Cartões de fintechs são aceitos em todo lugar?
Sim, cartões de fintechs com bandeiras Visa ou Mastercard (ex.: Nubank, Inter) são amplamente aceitos no Brasil e no exterior, como os de bancos tradicionais.
Vale a pena pagar anuidade em cartões tradicionais?
Depende. Se você usa benefícios como milhas, salas VIP ou concierge, cartões premium tradicionais podem valer a pena. Caso prefira simplicidade, fintechs com anuidade zero são melhores.